Доступ сотрудников к уже заработанной зарплате до дня выплаты. Для банка — удержание зарплатных клиентов и новый комиссионный доход без кредитного риска.
Почему сейчас
Регуляторные изменения меняют расстановку сил в зарплатных проектах. Кто предложит EWA первым, тот удержит клиентов.
Регулятор готовит возможность направлять зарплату в разные банки по выбору сотрудника. Это создаёт риск оттока зарплатных клиентов у банков.
По указу президента, до 1 сентября 2026: инфраструктура для интеграций и новых финтех-продуктов.
EWA в Узбекистане на старте. Окно для лидерства ограничено по времени.
Ценность для банка
EWA-бенефит привязывает сотрудников к банку перед отменой зарплатного рабства.
Доля в комиссии с каждой операции, без затрат на привлечение.
Работодатели подключаются к банку ради EWA для сотрудников.
Деньги под контролем банка, выдаётся только заработанное, удержание автоматическое.
Спрос
Деньги заработаны, но недоступны до конца месяца. Этот разрыв уже монетизирован рынком — через долг.
сум микрофинансовых услуг за I квартал 2026, +17% за год
заёмщиков микрозаймов, рост +37% за год
называют рост закредитованности риском финансовой стабильности
Решение
Сотрудник запрашивает часть уже заработанной зарплаты через приложение.
Банк выплачивает средства на карту со своего счёта, в рамках банковской инфраструктуры.
В день зарплаты работодатель удерживает сумму и возвращает банку.
Движение денег
Ключевой момент для комплаенса. Средства всегда остаются в контуре банка — KunPay только инициирует операции.
Банк выдаёт средства со своих счетов в рамках своей лицензии. KunPay инициирует операции по API и не касается денег.
Продукт
Оклад и отработанные дни, вычет уже полученного аванса 15-го, консервативный буфер 50%. Премии и бонусы не учитываются.
Плата фиксированная и видна до подтверждения: сотрудник заранее видит, сколько придёт на карту и сколько спишется в день зарплаты.
Можно посмотреть вживую: kunpay.netlify.app →
Архитектура
лицензированная сторона
технологический партнёр
Юридически KunPay — технологический партнёр банка. Средства через нас не проходят, деньги выдаёт банк в рамках своей лицензии.
Экономика
Из платы покрываются стоимость фондирования (банк даёт средства по себестоимости) и операционные издержки. Оставшаяся чистая маржа делится между банком и KunPay. Размер платы настраивается в партнёрстве с банком.
Юридическая чистота
Детальную структуру договоров финализируем с юридическим отделом банка.
Проверено рынком
EWA работает и на близких нам рынках. Россия и Казахстан похожи на Узбекистан по трудовому праву и банковской практике — здесь ниша ещё свободна.
Казахстан
220 000+ пользователей, 300+ компаний (Magnum, Wolt, Zammler). Привлёк $1,75M.
Россия
Первый EWA России (2019): 100 000+ сотрудников, «Зарплата каждый день» с Альфа-банком. Рынок РФ ~50 млрд ₽/год.
Великобритания
$228M привлечено, 4 млн пользователей, 2000 брендов (Bupa, Hilton, NHS).
США
Оценка $1,75 млрд, ~$25 млрд выплат в год. Партнёры Target, Kroger, Hilton.
Команда
Действующий CTO платёжной организации Raqamli Biznes Agregator, где отвечает за B2B-интеграции банков с CIPS и Alipay. Более 4 лет в финтех-разработке и 2+ года управления инженерной командой.
Senior-инженер Humo, экспертиза в платёжной инфраструктуре Узбекистана.
Инженер Microsoft (HPC & AI), масштабирование и архитектура.
Резидент Startup Garage.
Частые вопросы